Σταθερό επιτόκιο 3% στον εξωδικαστικό και πρόστιμα έως 5 εκατ. ευρώ για τους servicers

Σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια των ρυθμίσεων στον εξωδικαστικό μηχανισμό και δεκαπλασιασμό του ανώτατου προστίμου που μπορεί να επιβάλει η Τράπεζα της Ελλάδος στους servicers, από 500.000 σε 5 εκατ. ευρώ, προβλέπουν δύο τροπολογίες. Τις ανακοίνωσε ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κυριάκος Πιερρακάκης, στο πλαίσιο της συζήτησης του νομοσχεδίου για το ιδιωτικό χρέος και τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.

Σύμφωνα με τον υπουργό, οι παρεμβάσεις στοχεύουν στην ενίσχυση της προστασίας των δανειοληπτών και στην αυστηρότερη εποπτεία των servicers. Μειώνουν το κόστος αποπληρωμής των οφειλών, ενισχύουν την προβλεψιμότητα των ρυθμίσεων και καθιστούν βαρύτερες τις συνέπειες για όσους παραβιάζουν τους κανόνες.

Ποιους αφορά το σταθερό επιτόκιο

Με την πρώτη τροπολογία προστίθεται παράγραφος 3Α στο άρθρο 14 του ν. 4738/2020. Ορίζεται σταθερό ετήσιο επιτόκιο 3% για τις συμβάσεις αναδιάρθρωσης οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς που συνάπτονται στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Αφορά δύο κατηγορίες οφειλετών:

Την πρώτη αποτελούν οι ευάλωτοι οφειλέτες, που πληρούν τα κριτήρια της περίπτωσης α΄ του άρθρου 217 του ίδιου νόμου και διαθέτουν σχετική βεβαίωση. Τη δεύτερη οι επιλέξιμοι οφειλέτες, σύμφωνα με την περίπτωση β΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 14, κατηγορία στην οποία, όπως επισημαίνεται, περιλαμβάνεται η μεσαία τάξη.

Το επιτόκιο δεν θα εξαρτάται από το αν οι οφειλές καλύπτονται από εμπράγματες ή άλλες εξασφαλίσεις, ούτε από την κατηγορία του χρηματοδοτικού φορέα. Η εφαρμογή του γίνεται υποχρεωτικός όρος της σύμβασης αναδιάρθρωσης και ισχύει για καταβολές από την 1η Δεκεμβρίου 2026.

Τι ισχύει σήμερα

Με το ισχύον καθεστώς, το επιτόκιο είναι 3% για τα πρώτα έτη στις οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και 4% για τα πρώτα τρία έτη στις οφειλές χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις. Στη συνέχεια γίνεται κυμαινόμενο: Euribor τριμήνου συν 2,5% για τις εξασφαλισμένες και συν 3% για τις ανεξασφάλιστες οφειλές.

Με το Euribor στο 2,67%, όπως αναφέρεται στην ανακοίνωση, το επιτόκιο μετά την τριετία θα ήταν 5,17% και 5,67% αντίστοιχα. Με τη νέα ρύθμιση θα παραμένει στο 3% σε όλη τη διάρκεια.

Στα παραδείγματα που παρουσιάστηκαν, η οφειλή είναι 100.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 240 μήνες και χωρίς εφαρμογή του μηχανισμού step-up. Για εξασφαλισμένη απαίτηση, η δόση παραμένει στα 554,60 ευρώ, αντί να αυξηθεί στα 653,50 ευρώ μετά τους πρώτους 36 μήνες. Για ανεξασφάλιστη απαίτηση, η δόση των 605,98 ευρώ που ισχύει σήμερα στην πρώτη τριετία (και αυξάνεται στα 685,56 ευρώ) περιορίζεται επίσης στα 554,60 ευρώ.

Το συνολικό όφελος για τον οφειλέτη εκτιμάται σε περίπου 20.200 ευρώ για την εξασφαλισμένη και 28.600 ευρώ για την ανεξασφάλιστη απαίτηση.

Πρόστιμα έως 5 εκατ. ευρώ

Με τη δεύτερη τροπολογία αυξάνεται το ανώτατο πρόστιμο που επιβάλλει η Τράπεζα της Ελλάδος, ως αρμόδια εποπτική αρχή, στις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων για παραβάσεις. Από τις 500.000 ευρώ φτάνει στα 5.000.000 ευρώ. Η ρύθμιση αφορά πρόστιμα του άρθρου 27 του ν. 5072/2023.

Ενδεικτικές περιπτώσεις είναι η μη συμμόρφωση του διαχειριστή πιστώσεων με τις απαιτήσεις για το οργανωτικό πλαίσιο διακυβέρνησης και τον εσωτερικό έλεγχο, η ανεπαρκής πολιτική για τη μεταχείριση των δανειοληπτών και η απουσία διαδικασιών καταγραφής και χειρισμού παραπόνων. Περιλαμβάνεται επίσης η μη συμμόρφωση αγοραστή ή διαχειριστή πιστώσεων με το νομικό πλαίσιο για τις σχέσεις με τους δανειολήπτες.